Финансовый ландшафт Чили вступил в новую фазу развития с беспрецедентным решением регулятора. Комиссия по финансовым рынкам (CMF) Чили выдала банковскую лицензию финтех-компании Tenpo, что формально превращает ее в полноценный банк. Это событие знаменует появление первого в стране необанка — финансового института, изначально созданного в цифровой среде без традиционной сети отделений. Проект Tenpo, запущенный в 2019 году как платформа для платежей и денежных переводов, с 2020 года находится под стратегическим контролем перуанского финансового конгломерата Credicorp Ltd., который последовательно инвестирует в цифровую трансформацию региона.
От финтеха к банку: детали регуляторного прорыва
Лицензия, выданная Tenpo Комиссией по финансовым рынкам Чили, является не просто формальностью, а ключевым регуляторным одобрением, которое кардинально расширяет операционные границы компании. До этого момента Tenpo функционировала в рамках более ограниченных лицензий финансового института (IF) и эмитента электронных денег (IME), что позволяло ей предлагать базовые платежные услуги, выпуск предоплаченных карт и услуги денежных переводов. Новый статус универсального банка предоставляет Tenpo право привлекать средства клиентов в виде срочных депозитов, значительно наращивать кредитный портфель, выпускать собственные кредитные карты и полноценно участвовать в национальной платежной системе. Фактически, компания получает доступ к тому же набору инструментов, что и традиционные банки, но без необходимости нести издержки на содержание физической инфраструктуры.
Это решение стало результатом многолетнего диалога между инновационными компаниями и чилийским регулятором. CMF Чили, известный своим консервативным, но прогрессивным подходом, в последние годы разрабатывал нормативную базу для цифровых активов и открытого банкинга. Успех Tenpo в прохождении всех этапов проверки, включая требования к капиталу, антиотмывочному законодательству, кибербезопасности и корпоративному управлению, устанавливает важный прецедент. Он демонстрирует, что цифровые платформы, обладающие надежной технологической базой и эффективными процессами соответствия, могут быть интегрированы в традиционную банковскую систему наравне с классическими игроками.
Стратегия Credicorp: региональная экспансия через цифровизацию
За этим историческим для Чили событием стоит четкая стратегия Credicorp Ltd., крупнейшего финансового холдинга Перу. Конгломерат, в портфель которого входят Banco de Credito del Peru (BCP), инвестиционный банк Credicorp Capital, страховщик Pacífico Seguros и другие активы, уже несколько лет декларирует цифровизацию своим ключевым стратегическим приоритетом. Инвестиция в Tenpo, начавшаяся с приобретения контрольного пакета в 2020 году и последующих раундов финансирования, является краеугольным камнем этой стратегии за пределами домашнего рынка.
Для Credicorp Tenpo выполняет несколько критически важных функций. Во-первых, это инструмент захвата новой, цифрово-ориентированной клиентской базы в Чили — страны со стабильной экономикой и высоким уровнем проникновения смартфонов, но где традиционные банки долгое время доминировали. Во-вторых, Tenpo служит полигоном для отработки передовых финтех-решений, которые впоследствии могут быть масштабированы на другие рынки присутствия конгломерата, включая Перу, Колумбию и Боливию. В-третьих, успех Tenpo как необанка укрепляет репутацию Credicorp как инновационного лидера в Латинской Америке, привлекательного для инвесторов, ориентированных на рост технологического сектора. Финансовая мощь и экспертиза Credicorp в области управления рисками и регуляторного соответствия, в свою очередь, предоставили Tenpo необходимый ресурс для успешного прохождения сложного процесса лицензирования.
Эволюция Tenpo: от кошелька к экосистеме
Путь Tenpo от стартапа до банка отражает общемировой тренд на вертикальную интеграцию финтех-компаний. Начав с решения конкретной проблемы — удобных и недорогих денежных переводов и платежей, — компания быстро нарастила аудиторию, которая исчисляется уже более чем 1.5 миллионами пользователей. Следующим логичным шагом стало удержание клиентов внутри экосистемы за счет расширения спектра услуг. До получения банковской лицензии Tenpo уже предлагала сберегательные продукты в партнерстве с другими финансовыми институтами, инвестиционные инструменты, страхование и даже услуги по оплате коммунальных счетов.
Обладая собственной банковской лицензией, Tenpo теперь может не только агрегировать чужие продукты, но и создавать собственные, имея полный контроль над ценообразованием, условиями и клиентским опытом. Это позволяет выстроить более глубокие и прибыльные отношения с каждым клиентом. Ключевым преимуществом остается цифровая природа бизнеса: низкие операционные издержки, возможность быстрого прототипирования и внедрения новых функций, а также персонализированный сервис на основе анализа данных. Ожи
Таким образом, выдача банковской лицензии Tenpo — это не просто победа одной компании, а поворотный момент для всей финансовой системы Чили. Это решение регулятора подтверждает зрелость цифровых платформ и открывает путь для появления новых необанков, усиливая конкуренцию и ускоряя внедрение инноваций в отрасли. Успех данного кейса, поддержанного стратегией и ресурсами Credicorp, может стать моделью для аналогичной трансформации финтех-сектора и в других странах Латинской Америки.
В конечном счете, история Tenpo наглядно демонстрирует эволюцию финансовых услуг: от решения узких задач через отдельные приложения к построению комплексных цифровых экосистем. Получение статуса банка позволяет таким игрокам перейти от партнерства с традиционными институтами к самостоятельному формированию более глубоких, персонализированных и технологичных отношений с клиентами, определяя облик банкинга будущего уже сегодня.